Oportunidades de financiamiento para hacer crecer su negocio

Por: LCC. Yaremi Escobar Meza

Una de las problemáticas que enfrentan los emprendedores que quieren iniciar una pequeña empresa y también aquellos que quieres hacerlas crecer es cuando requieren algún servicio de tipo financiero y deben enfrentar largos y tediosos trámites. Por ello, en México existe una alternativa a los créditos bancarios a través de las figuras de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y otras empresas que se dedican a otorgar préstamos personales desde los mil pesos y a domicilio.

De acuerdo con la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio (Concanaco), México permanece con muy baja competitividad mundial en cuanto a créditos por los altos intereses que cobran sus instituciones bancarias. Y es que mientras en países de Asia se cobra dos por ciento promedio anual sobre préstamos al sector y cuentan con subsidios al interés, en nuestro país la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) supera hasta el 18 por ciento sobre el monto prestado.

Una de las alternativas que vale la pena considerar cuando un crédito bancario para inalcanzable y de larga espera, son los llamados Créditos de Capital de Trabajo, promovidos por la Sofom llamada Capital Empresarial.

“Manejamos desde la opción de crédito simple y factoraje, siempre vigilando la necesidad del cliente. No obstante hemos descubierto una brecha grande entre Sofomes y el cliente final, porque el empresario siente que no es sujeto de crédito, sobre todo si tiene el antecedente de haber hecho une sfuerzo ante la banca y sólo lo han traído dando vueltas. Nosotros estamos conscientes que la necesidad de crédito para capital de trabajo es algo urgente y por eso damos un plazo máximo de 5 días para definir si el crédito está o no autorizado”, afirma Leonardo Guerrero, gerente general de la Sofom Capital Empresarial.

Por su parte, Compartamos Banco también cuenta con un producto similar.

“Tenemos un portafolio amplio de productos, créditos para mejora de vivienda, créditos individuales, para changarros. Tenemos 21 años de experiencia trabajando el tema de las microfinanzas y una vocación social muy grande. Queremos llegar al mayor numero de personas en el menor tiempo posible y ofrecemos créditos para capital de trabajo, es decir, para personas autoempleadas, emprendedores con negocio propio”, dice por su parte Jorge Daniel Manrique Barragán, gerente de relaciones externas de Compartamos Banco.

LAS VENTAJAS DE UNA SOFOM

Una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple es una sociedad contemplada en la legislación mexicana desde 2005, uyo objetivo principal es el otorgamiento de crédito. Pueden ser entidades reguladas (ER) o no reguladas (ENR).

“Las Sofom tienen la enorme ventaja de poder atacar todos los productos de crédito y su única limitante, a diferencia de un banco, es la de no captar ahorro”, explica Leonardo Guerrero, de Capital Empresarial.

Dicha empresa está enfocada principalmente al financiamiento de personas, vía crédito nomina, con actividad empresarial y el mercado de pymes.

“Es para todas las personas que por una u otra razón no califiquen para créditos de la banca. Desde emprendedores, podemos financiar lo que son proyectos, capital semilla, hasta empresas ya conformadas”, destaca.

En suma, Capital Empresarial es una empresa cien por ciento mexicana, fue constituida en 2010 por empresarios veracruzanos principalmente con la idea de ser un vehículo de financiamiento a todas aquellas empresas que están marginadas de los bancos.

“Somos una entidad no regulada, es decir, no tenemos una regulación directa de la Comisión Nacional Bancaria y eso nos da mayor independencia de contemplar el buró de crédito o la antigüedad de las empresas.

Los requisitos para acceder a un crédito de esta Sofom son mínimos, tan sólo basta llenar una solicitud de crédito y una carta de autorización de monitoreo de crédito, información financiera y fiscal. Normalmente se pide un aval o dependiendo el monto algún requisito complementario y el préstamo puede ir desde los 50 mil pesos hasta un millón de pesos.

“Nuestra ventaja es que podemos ajustar los pagos a la necesidad específica del ciclo económico del cliente, en otras palabras nos adaptamos a la periodicidad de sus ingresos cuando su sector así lo exige, es el caso de las industrias cañeras, por mencionar algún ejemplo”, explica Leonardo Guerrero.

Afirma que el giro de las empresas que se acercan, interesados en sus productos financieros, en su mayoría son de servicios, pero también constructoras.

“Las que menos se acercan son empresas de transformación, sin embargo, estamos interesados en apoyarlas dado que por sus antecedentes muchas veces no lograns er sujetas de crédito en los bancos”, asevera.

EVOLUCIÓN EN INSTITUCIONES FINANCIERAS

Algunas empresas dedicadas a otorgar financiamiento evolucionan al paso del tiempo. Esel caso de ABC capital, la primera institución financiera en el país que ha tenido los procesos de transformación, desde una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol), para después convertirse en Sofom y por último, hace menos de un año, en banco.

“De inicio fuimos una Sofol dedicada a ofrecer apoyo al sector de la construcción, desde hace 11 años, hasta ahora que nos hemos convertido en banco. Por esta misma inercia es que actualmente la mayoría de nuestros productos están enfocados a principalmente dos rubros, el desarrollo de vivienda en todo el país y el tema de obra pública federal, estatal y municipal”, platica Julio Israel Arellano González, director divisional de ABC Capital.

Agrega: “Tenemos como clientes los principales desarrolladores de vivienda en Veracruz, en obra pública también, sobre todo en la zona sur por Pemex”.

Y es que en el sector vivienda, ABC Capital puede financiar a los desarrolladores hasta en un 65 por ciento del valor del proyecto.

“Eso les sirve para comenzar a construir las viviendas y lo mejor es que nos van pagando de acuerdo a como las vayan vendiendo. Es un producto muy flexible porque les permite desarrollar y no tener obligación de pago hasta que venden su producto”, dice Julio Arellano.

Además de este tipo de financiamiento, el banco ABC Capital ofrece el producto de Capital de Trabajo, abierto para todos los sectores que tengan un proyecto de inversión y a partir de este 2012 tienen planes de un producto en específico para Pymes.

“Vamos a tener un producto de créditos hasta de 2 millones de pesos sin garantía, sólo con el análisis de la empresa y hasta 10 millones de pesos con garantía de por medio. En cuanto al producto para emprendedores lo bajamos a través de la Secretaría de Economía, ellos realizan la evaluación y nosotros lo incorporamos en nuestro producto de Capital de Trabajo”, explica.

CRÉDITOS PERSONALES

Existe una amplia oferta en cuanto a préstamos personales se refiere. Cada empresa busca diferenciarse una de otra en la calidad de su servicio y atención al cliente.

Es el caso de Provident, una compañía especializada en realizas préstamos personales a domicilio, desde los mil a 5 mil pesos, y conforme crean historial con ellos, pueden obtener un crédito máximo de 10 mil pesos que se paga a través de cuotas semanales.

“Nuestro servicio a domicilio es lo que nos distingue y es una gran ventaja para clientes porque no deben distraerse de sus actividades diarias para ir a solicitar un crédito”, dice Alejandro Martí, director de asuntos corporativos de Provident México.

Otro e los productos financieros más solicitados son los créditos especiales para mujeres.

“Es una mezcla de factores el éxito de este producto, uno de ellos es que es de los sectores más vulnerables y que menos acceso tienen a servicios financieros. Además, hay muchas comunidades donde las mujeres están solas, necesitan salir adelante y hacer actividad productiva”, opina Jorge Daniel Manrique Barragán, gerente de relaciones externas de Compartamos Banco.

La principal ventaja de este producto es la facilidad para obtenerlo, donde no se necesita mayor trámite que formar un grupo, entre 11 y 50 mujeres que es corresponsable de que se pague el crédito.

“No se le pide a las clientas garantía, sólo credencial de elector y comprobante de domicilio y es muy fácil de obtener, el monto puede ser desde mil 500 hasta 27 mil pesos. Los pagos son semanales, a 16 semanas y terminando de pagarlo se puede acceder a un nuevo crédito”, especifica Daniel Manrique.

BUSCANDO HACER CRECER SU NEGOCIO

La oferta en el mercado de financieras también incluye los servicios integrados con colsultoría en inmuebles, para aquellas empresas que desean adquirir instalaciones propias o ampliar las ya existentes.

“Tenemos el servicio de inmobiliaria, venta, renta, administración de inmuebles, casa habitación, ranchos, todo lo que es inmuebles en general nosotros lo comercializamos. No sólo somos un despacho de servicios inmobiliarios sino de muchos más, somos verdaderos profesionales en expansión de negocios”, comenta Ricardo Gabriel Solís Moreno, gerente de inmuebles de Asesoría Financiera Integrada, AFI Inmobiliaria.

AFI Inmobiliaria apoya a sus clientes en la búsqueda de una excelente ubicación, de acuerdo a sus planes de negocio y además ofrece el servicio financiero, trabajando como un intermediario con las instituciones bancarias para facilitarla obtención de créditos para adquirir el inmueble.

Otra opción cuando se comienza un negocio o en etapas de capitalización es el arrendamiento. Al respecto existen empresas como Arrendadora Pura de Veracruz.

“Ofrecemos servicios de arrendamiento puro para diferentes empresas y para diferentes bienes que manejen desde empresas dedicadas ala industria, servicios. Rentamos autos, maquinaria, aire acondicionado, computadoras. El arrendamiento puro hoy en día es una herramienta de capitalización, sugerimos qué bienes rentar, si quieren una maquinaria que no tenemos se las compramos y se las rentamos, así ellos obtienen el beneficio del uso del bien y de la deducción”, dice Samarkanda Reza Ramírez, gerente general de Arrendadora Pura de Veracruz.

Con toda esta oferta de productos financieros, basta que el interesado en adquirir un crédito haga un análisis serio acerca de si lo que realmente está necesitando es financiamiento o si hay otras razones que le han frenado el inicio o crecimiento de su empresa. Más aún, que esté consciente que sólo se trata de un préstamo, que tendrá que pagar en el menor tiempo posible para disminuir los intereses.

MÉXICO EMPRENDE

Entre la población en México es destacable la poca información o la falta de conocimiento de los trámites y requisitos necesarios para que se otorgue un crédito, así la falta de visión para evaluar el tipo de crédito que se necesita.

Ante ello, México Emprende, es un gestor ante la banca e instituciones financieras para el otorgamiento del crédito, donde la autorización del mismo seguirá dependiendo de la institución crediticia.

“México Emprende es un programa del gobierno federal que esta manejado por la Secretaría de Economía y cuenta con cuatro líneas de acción: servicio, capacitación, consultoría y financiamiento”, comenta Luis Alberto Martín Capistrán, presidente Coparmex Veracruz.

En cuanto al rubro de financiamiento México Emprende se rige por el fondo pyme de la SE, que en 2011 fue de 5 mil millones de pesos que se ocupan para programas de capacitación, consultoría, entre otras.

Coparmex Veracruz a través de su Centro México Emprende busca realizar en este año un Foro Regional Pyme, donde se tenga acceso a las distintas opciones de financiamiento.

“Estamos entablando pláticas con ejecutivos del Buró de Crédito, nuestra petición es que otorguen mayor flexibilidad, que si alguien se atrasa con un pago mínimo por 24 horas no se catologue como una atraso de todo un mes que perjudique a la persona en la obtención de créditos importantes”, dice Martín Capistrán.